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住宅ローンを延滞したら、団体信用生命保険(団信)の保障がなくなります。

新型コロナウイルスの影響で、住宅ローンの支払いが延滞するケースが増えてるとネットの記事にありました。実際に今年のボーナスが減額だったり、支給されない会社もあるので、ボーナスの支払いを組み込んでいる人は大変だと思います。

ネットの記事の中で、住宅ローンの延滞した場合のリスクとして優遇金利がなくなるとありましたが、団信の保障もなくなります。そこで今回は団信について書きます。

住宅ローンの団信とは?

住宅ローンの団体信用生命保険とは、住宅ローン返済期間中に亡くなったり、重い障がい状態になった場合、保険金によって残りの住宅ローンが返済される保障制度です。

例え返済の途中で亡くなったとしても、団信に入っていれば残りの住宅ローンは返済されます。そうすれば、残された家族がローンを支払うことなく、自宅に住み続けることができます。

もし、住宅ローンの返済途中で亡くなった場合、団信に入ってなかったら、残りのローンは相続人(奥様や子供)が相続し、相続人はローンを支払い続けなければなりません。団信の保障があることは、家族にとっても安心です。

団信は住宅ローンの契約した時しか入れません。返済途中から加入できる団信は少ない(というかほぼない)ですから、途中で保障がなくなったら大変です。

延滞したら、団信の保障がなくなります

では、いつから団信の保障がなくなるのでしょうか?
もちろん各社の団信の内容によって違ってきますが、住宅ローンの延滞が1ヵ月だけでしたら保障はなくりません。

しかし、延滞が続くと金融機関から住宅ローンの残りの全額を一括して支払うように請求されます。これを期限の利益の喪失といいます。
住宅金融支援機構のフラット35の団信の場合、期限の利益の喪失した時に保障がなくなりました。

期限の利益とは、期限が到来するまで債務の履行を猶予される利益です。難しいですね。住宅ローンですと、住宅ローンを組む時に決めた毎月の返済日までは、借り手は返済を猶予されている、ということです。この期限の利益の「喪失」なので、金融機関は、返済日を待つことなく、住宅ローンの残り全額を一括して請求できることになります。

一括して全額返済できるなら、ローンは組みません。これはつまり、全額返済か、できなければ、担保に入っている住宅を競売する手続きを進めます、という通告みたなものです。

他の団信やフラット35でも内容が違う場合もあるので、契約されている団信の契約書(約款)を必ず確認して下さい。

延滞になりそうな場合の対応

今月の支払いができない、このままだと延滞になりそう、そんな状態になった時の対応は?

「住宅ローンを組んだ金融機関に迷わず相談する」です。まずは金融機関に相談です。必ず延滞前にして下さい。

住宅ローンを延滞した人の相続

住宅ローンを延滞した人の相続の手続きを依頼されたことがあります。

相続人は子ども2人だけです。どちらも成人してます。手続きの依頼は子どもからで、次のようなやり取りをしました。

子:「父が亡くなったので、父名義の自宅の名義変更をお願いします。自宅はローンの返済途中です。」
私:「金融機関に問い合わせますが、おそらく団信に加入していると思います。加入していれば、残り全額弁済されるはずです。金融機関に確認後ご連絡します。」

私が金融機関に確認したら、住宅ローンは延滞している、その債務は保証会社へ移転している、団信の保障もされないことを伝えられました。保証会社にも問い合わせをし、債務の額を教えてもらいました。遅延損害金もあり、子ども達では返済できない額でした。

このことを依頼人にお伝えし、相続放棄の手続きをすることになりました。子ども達は実家を出ていたので、父親が住宅ローンを延滞していたことは知らなかったそうです。

亡くなってすぐの相談でしたから相続放棄の期間(亡くなって3ヵ月以内)に間に合いました。また、債務の金額が多いこと、自宅を売却しても債務額全額は返済できないこと、自宅以外に資産はないこと、子ども達は独立しているので実家がなくても生活できることなど、相続放棄の決断をしやすい状況でした。

団信の保障があれば、住宅ローンの残りを弁済してもらえて、実家は残ったのに、と残念に思いました。
団信は自分のためだけでなく、残された家族の安心でもあります。保障をなくさないようにしてください。

代表の林潤(めぐみ)です。

身近にある法律問題や、高齢になって発生する問題などの不安・悩み・心配事に対し、依頼者と一緒に解決に向けて取り組んでいます。

「こんな事を相談してもいいのかな?」と迷うようなことでも、お気軽にご相談ください。相談者様の不安・悩み・心配事を解消し、笑顔になるお手伝いをさせて頂きます。

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